Budowanie poprawnej zdolności kredytowej

Jak budować zdolność kredytową?

Decydując się na zaciągnięcie pożyczki lub kredytu, często spotykamy się z określeniem zdolności kredytowej. Zbyt mała zdolność kredytowa często jest w stanie przekreślić nasze marzenia o własnym M czy zakupie nowego samochodu. Dobra wiadomość jest jednak taka, że zdolność kredytową można budować i skutecznie ją podwyższać. Jak to zrobić? Poniżej przedstawiamy kilka sposobów na budowanie zdolności kredytowej.

Czym właściwie jest zdolność kredytowa?

Mówiąc ogólnie, zdolność kredytowa jest zdolnością do spłacania zaciągniętej pożyczki lub kredytu wraz z naliczonymi odsetkami w wyznaczonych przez instytucje finansową terminach. Według polskiego prawa posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej jest niezbędnym do otrzymania kredytu warunkiem. Badaniu zdolności kredytowej służy analiza kredytowa.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników.  Do najistotniejszych należą:

  • wysokość zarobków osoby ubiegającej się o kredyt,
  • źródła oraz regularność wpływów. W tym przypadku spore znaczenie ma również forma naszego zatrudnienia.
  • Aktualne obciążenia kredytowe (np. inne kredyty, karty kredytowe etc.),
  • wysokość kredytu oraz długość kredytowania. Parametry te pozwolą skalkulować miesięczną wysokość rat i zweryfikować nasze możliwości regularnego ich spłacania.
  • Rodzaj rat (malejące czy stałe),
  • dotychczasowa historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Tutaj ogromne znaczenie ma fakt, czy nasze poprzednie zobowiązania spłacaliśmy na czas. Wbrew obiegowej opinii BIK nie jest bazą nieuczciwych klientów. Instytucja odnotowuje zarówno opóźnienia, jak i wzorowo regulowane płatności. Pozytywna historia kredytowa może znacząco podnieść naszą wiarygodność w oczach instytucji finansowej.
  • Ilość osób w gospodarstwie domowym,
  • wiek kredytobiorcy,
  • wysokość wkładu własnego.

Jak mogę zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Zwiększenie zdolności kredytowej wbrew pozorom nie jest wcale takie trudne. Jednym ze sposobów na zwiększenie swojej wiarygodności w oczach banku może być pozytywna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.

Jak zbudować pozytywną historię w BIK-u?

Chcąc zbudować pozytywną historię w BIK-u należy spłacać zaciągnięte zobowiązania kredytowe na czas. Mowa tutaj zarówno o ratach kredytu hipotecznego, kredytu gotówkowego, jak i zobowiązaniach z tytułu wzięcia na raty drobnego sprzętu AGD lub RTV. Czasem dobrym pomysłem jest zaciągnięcie drobnych kredytów i rzetelne spłacanie miesięcznych rat. Każda terminowa spłata oznacza bowiem dla kredytobiorcy dodatkowe punkty, które pozytywnie wpływają na jego wiarygodność w oczach pożyczkodawcy.

Spłata innych zobowiązań finansowych

Często zdarza się, że niespłacone zobowiązania finansowe uniemożliwiają nam wzięcia kredytu lub pożyczki. Bywa, że jest to drobny kredyt gotówkowy lub niewielka zaległość na karcie kredytowej. Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, niezbędnym może okazać się ich spłacenie. Musisz widzieć, że posiadając kartę kredytową, większość banków potraktuje ją jako aktywny kredyt nawet wtedy, kiedy jest ona całkowicie spłacona. Banki uwzględnią od 3,5 do 5 proc. kwoty limitów jako stałe obciążenie kredytowe klienta. Rezygnacja z karty kredytowej lub debetu w rachunku będzie więc strzałem w dziesiątkę.

Regularne wpływy

Analizując zdolność kredytową bank bierze pod uwagę nie tylko wysokość, ale również regularność i źródło Twoich wpływów na konto. Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu zadbaj więc o odpowiednią historie  zatrudnienia. Najlepiej budować swoją historię kredytową na jednym typie umowy. Choć dla banku najlepszymi klientami są osoby pracujące na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, inne formy zatrudnienia nie wykluczają możliwości otrzymania pożyczki. Pracując na  umowę zlecenie lub umowę o dzieło warto wykazać się np. rocznym stażem, a przy działalności gospodarczej mile widziane są także dłuższe okresy.

Wybór banku

Często zdarza się, że nasza zdolność kredytowa w zależności od konkretnego pożyczkodawcy wygląda inaczej. Jeśli otrzymałeś odmowną decyzję w jednym z banków – nie załamuj rąk. Istnieje spore prawdopodobieństwo, że inny bank bez problemu pożyczy Ci potrzebną kwotę.

Z reguł największe szanse na otrzymanie korzystnych warunków kredytowania będziesz miał w banku, w którym posiadasz rachunek. Taki bank ma wgląd do Twojej historii rachunku i na podstawie dotychczasowej współpracy może rzetelnie ocenić Twoją wiarygodność i realne możliwości spłaty zaciągniętych zobowiązań.

Budowanie swojej zdolności kredytowej warto rozpocząć kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt czy pożyczkę. Bardzo często te kilka miesięcy stanowią wystarczający okres do podniesienia swojej wiarygodności w oczach banku i otrzymania preferowanej kwoty pożyczki.